Un courtier en prêt immobilier, à quoi ça sert ?
Un courtier en prêt immobilier c’est un intermédiaire entre vous et toutes les banques du secteur. Travailler avec un courtier en prêt immobilier c’est donc le moyen de vous assurer d’avoir un interlocuteur unique qui a accès à tous les partenaires bancaires et qui va pouvoir, en fonction de votre profil et de votre projet, vous proposer une solution optimisée qui répond à tous vos objectifs. Cela vous permet ainsi d’être bien conseillé, de gagner du temps et de trouver la solution la plus adaptée et aux meilleures conditions financières.
Quels sont les objectifs d’un courtier et quelles sont les étapes pour y parvenir ?
Il y a trois grandes étapes :
- Le premier rendez-vous permet de rencontrer le client et de qualifier correctement son budget. Je vais donc chercher à comprendre son profil et son besoin. Grâce à mes échanges quotidiens avec les banques je vais pouvoir qualifier tout de suite son budget et il pourra ainsi faire les visites avec un budget précis en tête et se positionner immédiatement en cas de coup de cœur. Après ce premier rendez-vous et pendant sa phase de recherche immobilière, nous pourrons (et c’est même conseillé) ajuster régulièrement notre première analyse en fonction du marché et de l’évolution des taux. A noter qu’après ce premier échange et dès qu’il le souhaitera, il aura un courrier de recommandation pour appuyer son offre.
- La seconde étape débute après la signature d’un compromis. Le client nous mandate et notre accompagnement débute officiellement. La négociation avec les banques commence pour nous à ce moment-là. En effet je ne peux pas envoyer un dossier si je n’ai pas un projet défini dans le dossier. Je présente donc le dossier à nos partenaires : on ne va pas envoyer le dossier à 20 banques, on va plutôt retenir les plus adaptées en fonction du profil et du besoin du client et systématiquement inclure dans nos recherches la banque du client. Sur cette base (la réponse de la banque du client) on va challenger l’ensemble des autres partenaires et je vais leur demander un dossier écrit et officiel pour le client. Après ces négociations (2 à 3 semaines en général) je présente les différentes propositions au client afin de les comparer avec lui et de l’aiguiller pour qu’il puisse faire un choix.
- Enfin, dernière étape : Une fois que le client a sélectionné une proposition de financement nous devons obtenir les accords définitifs (assurance, caution), puis nous assurer que les offres de prêt sont éditées dans les temps pour respecter les délais prévus au compromis pour la levée de conditions suspensives comme pour la réitération authentique, et nous veillerons également au déblocage des fonds.
Vous le comprenez donc, l’objectif c’est d’accompagner le client à 100%, et de A à Z, que les délais soient respectés pour lui et qu’il puisse avoir les bonnes offres et choisir la plus adaptée à son besoin.
Pourquoi passer par un courtier plutôt que chercher seul son prêt ?
On travaille au quotidien avec les services de prescription des banques, l’avantage c’est qu’on parle le même langage avec les conseillers spécialisés qui sont nos interlocuteurs et qu’on va pouvoir aller loin dans la technicité des dossiers clients et des offres des banques, ce qui n’est pas forcément le cas dans toutes les agences bancaires. Donc lorsque l’on fait des recherches pour le client, nos réponses sont bien plus précises que celles qu’il pourrait obtenir seul, et bien sûr plus rapides !
Combien ça coûte de travailler avec un courtier Artemis ?
Chez nous, ça coute 1,2% du montant financé avec un prix plafonné à 4000€ et un prix plancher de 1500€. Le plafond est en réalité atteint assez régulièrement (dès que le montant du bien est supérieur à 334 000€). Il faut garder en tête que techniquement les honoraires sont absorbés par les économies réalisées. Le but c’est que ça soit tout de même plus intéressant pour le client après avoir payé les honoraires. Ces honoraires sont toujours inclus dans le plan de financement. Nous avons une obligation d’afficher les tarifs et ce n’est absolument pas un sujet tabou, n’hésitez donc pas à en parler avec nous.
Si jamais un courtier n’arrive pas à obtenir mon prêt, est ce que je lui dois quand même de l’argent ?
Non, et c’est d’ailleurs réglementé. Aucun frais ne peut être réclamé avant le déblocage du prêt. On peut avoir vu un client 10 fois, si on a un refus dossier nous n’avons pas le droit de lui facturer le moindre euro, tout comme s’il ne donne pas suite. Les honoraires de courtage sont réglés à partir du moment où le client accepte l’une des offres que nous lui proposons et uniquement au moment du déblocage des fonds pour l’acquisition chez le notaire.
A quel moment contacter un courtier et est-ce que je dois avoir préparé un dossier ?
Le plus tôt possible. Nous pourrons vous expliquer les premiers documents nécessaires par téléphone. L’objectif c’est de qualifier précisément vos revenus et vos charges tels qu’ils seront retenus par les partenaires financiers pour estimer correctement votre capacité d’emprunt et aussi par exemple pour connaître vos droits aux différents prêts règlementés.
Comment vas-tu choisir les banques auprès desquelles tu vas présenter les dossiers de tes clients ?
C’est le dossier du client qui va nous orienter vers les banques, certaines banques sont par exemple plus réactives que d’autres selon l’urgence du dossier, et surtout chacune a ses propres normes concernant les revenus, les charges ou encore les types de projets. Mais aucunement en fonction de notre intérêt. Certaines banques nous rémunèrent différemment mais nous savons bien que chaque dossier aura son partenaire le plus adapté en fonction des spécificités de la demande et c’est ainsi que nous satisferons le client.
Pour un non spécialiste, comment distinguer un bon courtier d’un mauvais courtier ?
La notation peut être un outil assez révélateur. Certains courtiers ont le même niveau d’exigence, c’est alors la relation humaine qui peut faire la différence. Vous pouvez demander le nombre de partenaires bancaires du courtier, car un courtier qui fait le choix de travailler avec toutes les banques, quel que soit les conventions de rémunération, sera plutôt un bon signe. Il est aussi souvent mieux d’avoir un courtier local plutôt qu’un courtier low-cost dans une autre ville. Je conseille aussi de ne pas s’arrêter sur le pourcentage des honoraires car un bon courtier sera capable de les absorber dans le financement global du prêt. Vous pouvez rencontrer plusieurs courtiers pour vous faire une idée, mais il faut n’en mandater qu’un seul, sinon votre dossier sera traité trop rapidement. En effet le premier à présenter le dossier à la banque sera le premier à obtenir une proposition de financement. Or cette précipitation nuira fortement à la qualité d’analyse attendue et nécessaire dans la présentation de votre projet à la banque.
Quel est ton rayon d’action ?
Je peux théoriquement intervenir partout en France, notamment grâce au réseau Artemis, mais étant localisée à Bayonne je travaille principalement le sud-ouest de la France. On est souvent plus à l’aise et efficace en local. Pour moi c’est un aussi un secteur que je connais bien car j’y travaille depuis 12 ans.
Vous êtes directeur d’agence, qu’est-ce que ça veut dire ?
Mon travail en tant que directeur d’agence c’est d’accompagner mes 4 collaborateurs pour qu’ils soient moteurs de leur propre business, car ils n’ont pas tous la même expérience. Je contrôle également chaque dossier qui quitte l’agence pour être présenté en banque afin de m’assurer qu’ils respectent nos exigences et celles d’Artemis. Ils doivent être complets, bien étudiés et bien défendus. Pour résumer donc mon rôle à trois piliers fondamentaux : animation, orientation et contrôle.
Un courtier Artemis Courtage ça veut dire quoi ?
Être un courtier Artemis courtage c’est s’imposer et respecter un standard de qualité très élevé au niveau du suivi du client et du dossier que l’on va transmettre en banque. Nous avons des conventions avec toutes les banques du secteur qui travaillent avec des courtiers, et adressons également nos demandes à celles qui ne rémunèrent pas les courtiers, toujours dans l’optique de satisfaire nos clients. Le réseau Artemis Courtage permet de faire partie d’une grande entreprise, et donc d’avoir une grande pluralité d’accords bancaires, tout en gardant en fort ancrage local grâce au maillage de notre réseau.
Peux-tu m’aider sur d’autres sujets ?
Bien sûr, assurance emprunteur, loi Pinel, investissement locatif. Mais aussi des dossiers plus spécifiques comme le rachat de soulte ou des prêts travaux.
C’est bien gratuit de te contacter par Finadvisor ?
Oui bien sûr, n’hésitez pas à le faire ne serait-ce que pour avoir des informations ou vous renseigner avant de commencer vos recherches !