Trouver un prêt immobilier lorsque l'on est à son compte, c’est possible ?
Oui ! (D’une seule voix)
La solution pour obtenir un prêt lorsque l’on est à son compte est une question de présentation au banquier et de stabilité de revenus.
Ce qu’il faut ensuite savoir c’est que l’accès au crédit (montant, difficulté d’obtention) va être différent selon les profils.
Comment faire pour présenter correctement sa demande de prêt et convaincre un banquier ?
Il est indispensable de présenter sa demande à la bonne personne. Au sein d’une agence bancaire, et même d’une banque, les chargés de clientèle ne sont pas tous capables d’analyser correctement un bilan comptable. Or, si un conseiller ne comprend pas votre demande, il risque de ne pas poser les bonnes questions. Et si votre demande n’est pas claire ou est légèrement complexe, votre dossier pourra même ne pas être redirigé en interne. Il faut donc vous assurer de trouver un interlocuteur qui maîtrise tous les enjeux qu’impliquent votre demande et de vous préparer à défendre votre bilan !
Cela étant dit, il est difficile de trouver le bon interlocuteur seul. Vous pouvez tenter votre chance dans les banques régionales dont la structure confère aux agences locales un pouvoir de décision plus fort.
Qu’est-ce que ça change de travailler avec vous (courtier spécialisé dans l’accompagnement des dirigeants et des indépendants) pour réaliser sa demande de prêt ?
Tout d’abord, le fait de travailler avec nous permet de toucher à coup sûr les bons interlocuteurs au sein des différentes banques que nous contacterons. Notre connaissance du réseau bancaire et nos partenariats nous permettront d’obtenir plus facilement un emprunt pour nos clients et aux meilleures conditions.
De plus, nous allons travailler la présentation du bilan et nous reviendrons sur tous les points importants. Ce travail d’analyse financière des données comptable permettra au banquier d’y voir plus clair. Par exemple, le fait d’expliquer la nature d’une charge exceptionnelle qui vient diminuer un résultat peut parfois faire la différence.
Enfin, en faisant ce travail à la place de nos clients, nous leur permettons d’économiser beaucoup de temps et de se concentrer sur l’activité de leurs entreprises.
Existe-t-il des profils types d’indépendants qui sont susceptibles d’emprunter plus facilement ?
Plus que le profil, c’est l’ancienneté et la qualité du bilan qui va faire la différence.
Nous avons par exemple accompagné des viticulteurs, des commerçants ou encore des artisans. Ce qu’il faut aujourd’hui pour convaincre les banques c’est être capable de présenter 3 bilans successifs positifs, parfois moins si d’autres signaux sont au vert. Notons tout de même le cas des professionnels de santé pour lesquels un unique bilan permettra souvent d’obtenir un crédit.
En plus des bilans, vous évoquer des signaux qui peuvent favoriser l’accès au crédit. Lesquels sont-ils ?
Avant tout, l’apport. Il est même devenu indispensable aujourd’hui d’apporter un montant suffisant (en moyenne 10 à 20%) pour s’acquitter de tous les frais annexes au crédit (frais de garantie, frais de notaire, frais d’agence éventuels). En plus de cette base, tout apport supplémentaire favorisera l’obtention du prêt.
Ensuite, un co-emprunteur en CDI, ou dans une situation jugée parfaitement stable par la banque, vous permettra de consolider votre demande et d’augmenter vos chances d’obtenir votre prêt. En revanche nous sommes moins convaincues de l’efficacité du portage salarial. Si cela peut fonctionner, un indépendant présentant 3 bilans successifs positifs aura autant de chance de succès.
Pour les indépendants et chefs d’entreprise qui nous lisent et qui souhaitent emprunter, quelles sont les choses à faire en amont pour avoir plus de chances d’avoir un accord de la banque ?
Il est important de soigner les trois derniers relevés de votre compte personnel (éviter les dépassement de découvert et les frais). Vous pouvez également souligner votre capacité d’épargne en mettant de côté chaque mois. En plus de vous constituer un apport, cela démontrera votre capacité à faire face à un éventuel saut de charge (écart entre votre loyer et le montant de votre future échéance mensuelle d’emprunt). Ensuite, nous vous conseillons vivement de nous contacter en amont de vos recherches et même avant d’aller voir votre banque. Nous pourrons travailler ensemble tôt pour construire votre projet (et cela ne changera pas notre tarif !).
Merci d’aborder le sujet ! Combien ça coûte de travailler avec vous ?
Nous facturons pour les prêts personnels autour de 1% du montant financé. Cela pourra varier en fonction de la complexité du montage.
Cette somme est le plus souvent inclue dans le plan de financement et le règlement se fait, comme l’impose la loi, uniquement une fois le déblocage des fonds effectif.
Aujourd’hui, vous êtes toutes les deux sur Finadvisor et c’est donc bien gratuit de vous contacter pour un premier échange ?
Oui tout à fait. Le premier rendez-vous est gratuit, et de façon général le travail d’un courtier n’est rémunéré qu’en cas de succès. Il n’y a donc aucune raison de ne pas nous contacter pour échanger. Même si vous en êtes au début de votre réflexion, ce sera l’occasion de faire un point sur votre situation !