Un impératif s'impose : ne faire appel aux services d'un CGP que si celui-ci dispose du statut de conseiller en investissements financiers (CIF). Il lui faut pour cela répondre à différentes conditions qui permettent de garantir son sérieux et son professionnalisme.
Les catégories de CGP
Elles sont au nombre de quatre. Les deux premières ont une fonction plutôt orientée fournisseurs de produits financiers, à l'inverse des deux autres qui répondent d'abord aux souhaits des clients.
- Le conseiller en gestion de patrimoine est un employé d'une banque ou d'un établissement financier dont il est salarié. Il va donc naturellement promotionner les instruments de cette entité.
- L’agent lié est mandaté par un établissement telle une compagnie d'assurance afin de vendre uniquement ses produits.
- Le CGP « non-indépendant » est le conseiller que l'on trouve le plus fréquemment (cf notre sujet sur les CGP). Son résultat financier est constitué des commissions qu'il perçoit sur les produits qu'il vend.afin de fournir un outil de travail à vos salariés employés en CDD.
- Le CGP « indépendant » dont la rémunération se compose d'honoraires versés par les clients qu'il conseille.
De quelles compétences un CGP doit-il justifier ?
Tel un véritable couteau suisse, le conseiller en gestion de patrimoine doit pouvoir justifier de compétences portant sur cinq domaines d'activités différents bien que complémentaires :
- Connaître le fonctionnement des comptes titres et PEA, des produits financiers axés sur l'immobilier, le crédit et l'assurance, ainsi que tous les instruments financiers dans leur ensemble, tel que le stipulent les articles L541-1 et suivants du Code Monétaire et Financier ;
- En vertu des articles L.520-1 et suivantes du Code des assurances, le CGP doit maîtriser les contrats d'assurance vie bien sûr, ainsi que les couvertures collectives, de prévoyances, de santé, etc... ;
- En sa qualité d'IOBSP, c'est à dire d'intermédiaire en opérations de banque et en service de paiement, il doit être conseil avisé de tout instrument bancaire et des conditions et offres de crédit, en accord avec les articles L519-1 et suivants du Code Monétaire et Financier ;
- Sur la base de la Loi Hoguet du 02/01/1970 et des décrets des 20/07/1972 et 30/12/2010, il doit remplir les fonctions de conseil en immobilier et disposer de la carte professionnelle.
- Enfin, suivant l'article 54 de la loi 1971 et des Arrêtés des 19/12/2000 et 01/12/2003 du Droit de la Famille, le CGP doit justifier de compétence juridique en la matière.
Comment s'en assurer ?
Vous trouverez sur le site internet de l'Orias, un registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Y sont référencés à ce titre, les CIF, les courtiers en assurance et les IOBSP ici : https://www.orias.fr//
Sur le site de la Chambre de Commerce et d'Industrie se trouve le fichier national des détenteurs des cartes professionnelles d’agent immobilier (carte T) qu'il convient de consulter là : https://www.cci.fr/web/trouver-un-professionnel-de-l-immobilier
Quant aux compétences juridiques, seul le diplôme permet de les justifier.
Où dénicher un bon CGP ?
Un peu moins de 4.000 entreprises en France prodiguent leurs conseils en gestion de patrimoine. Ils sont affiliés à quatre organisations : la compagnie des CGPI, la CNCEF, la CNCGP et l’ANACOFI. Toutes ont une exigence commune, celle que le CGP soit conseiller en investissement financier (CIF) et toutes ont une entité de gestion des CIF sur le même modèle en accord avec l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), qui fournit en outre des statistiques consolidées. En parallèle, certaines associations de CGP diplômés ou certifiés les référencent.
Lors de la première prise de contact, le CGP doit obligatoirement produire un document d’entrée en relation, destiné à présenter l’entreprise de conseil et ses agréments. Il doit par ailleurs s'y trouver un chapitre traitant des frais et de la rémunération, une partie listant les coordonnées des contacts en cas de réclamation, ainsi qu'une liste des principaux partenaires de la société, dans un souci de parfaite transparence.
Suivra une indispensable lettre de mission précisant les actions qui seront menées en faveur du client et des coûts y afférents. Sans cela, mieux vaudrait passer votre chemin.
Le conseil de Finadvisor
Après avoir vérifier tous les points ci-dessus, prenez-rendez avec un gestionnaire de patrimoine proche de chez vous et voyez si le courant passe bien. La relation entre un gestionnaire de patrimoine et son client est une course de fond et il est impératif de travailler en confiance. Le feeling du premier rendez-vous avec votre CGP est donc important. Sachez enfin que ce premier RDV est gratuit et ne vous engage en rien.